Laut aktuellem Studienergebnis schenkten die Riestersparer im Jahr 2007 dem Staat sage und schreibe 977 Millionen Euro. Denn dieser Betrag an staatlichen Riesterzulagen wurde nicht abgerufen. Die Studie nennt hier das Jahr 2007, da für dieses Jahr auch nachträglich keine Zulage mehr beantragt werden kann und somit die Zahlen verlässlich sind.

Doch warum wurden diese Zulagen nicht abgerufen? Zum einen, weil ein Teil der Riestersparer es einfach versäumt hatten, den Antrag fristgerecht zu stellen und zum anderen weil nicht immer der volle Mindesteigenbeitrag in den Riestervertrag eingespart wurde.

Aber der Reihe nach.
Damit die Riesterzulage von der ZfA (Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen) auf den individuellen Riestervertrag gutgeschrieben werden kann, muss der Sparer zunächst den Zulagenantrag stellen. Bei Altverträgen, die in den Jahren 2002 bis 2004 abgeschlossen wurde, musste dieser Antrag noch jedes Jahr aufs Neue gestellt werden. Seit 2005 gibt es den Dauerzulagenantrag. Doch trotz Dauerzulagenantrag wurden im Jahr 2007 664 Euro nur deshalb nicht gutgeschrieben, weil schlicht und einfach kein Antrag gestellt wurde.

Die restlichen 313 Millionen Euro ergaben sich aus anteiligen Zulagenkürzungen. In diesen Fällen wurde zwar der Zulagenantrag fristgerecht gestellt, jedoch entsprach die monatliche Beitragszahlung nicht dem geforderten Mindesteigenbeitrag. Im Jahr 2007 musste man um die volle Zulage zu erhalten mindestens 3% des Bruttovorjahreseinkommens in einen geförderten Riestervertrag einbezahlen. Wer diese Mindestvorgabe nicht erfüllt, erhält auch nur eine anteilige Zulagenzahlung.

Beide Fälle hätten Riestersparer vermeiden können. Den deutschen Finanzminister wirds freuen. Drum sollte jeder der eine Riester Rente abgeschlossen hat sich vielleicht zum Jahresende einen gelben Post-It mit zwei Stichwörten in die Wiedervorlage legen: 1. Zulagenantrag gestellt? 2. Beitragszahlung noch ausreichend?

Wenn man sich mal die Zahlen im Bereich der geförderten Riester Rente anschaut, könnte das vielleicht für einen Teil der Kunden eine Lösung sein. Denn 8 Jahre nach Einführung der Riester Rente haben bisher nur 14 Millionen der etwa 40 Millionen Förderberechtigten einen Riestervertrag abgeschlossen.

Bei manchen mag vielleicht die finanzielle Situation einen Abschluss verhindern, für ein paar wenige wird sich aufgrund einer zu kurzen Laufzeit die Riester Rente nicht mehr lohnen. Beim Großteil der 26 Millionen Deutschen ohne Riestervertrag muss es aber noch weitere Gründe geben.

Einer dieser Gründe kann zum Beispiel die oben genannte Angst vor einer Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit sein. Wer sich von der Stuttgarter beraten lässt hat nun die Möglichkeit durch einen Zusatzbaustein zumindest dieses Risiko zu mindern.

Denn für alle Produkte der 3. Schicht wie auch die Basis- und Riester-Rente wird Protekt 5 angeboten.

Hier die Higlights von Protekt 5 in aller Kürze:
- Der zusätzliche Versicherungsschutz kostet nur ca. 5% der monatlichen Beitragssumme. (Bsp. Schöpft man als Lediger die Maximalförderung der Riester Rente (2.100 € ./. 154 Grundzulage) aus so würde man zur Absicherung des montalichen Beitrags in Höhe von 162,17 € eine zusätzliche Prämie von ca. 8,11 Euro bezahlen.)
- Mit dieser Prämie werden Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit gleichzeitig abgesichert!
- Der Baustein wird auch für Selbständige angeboten die beispielsweise eine Basisrente abschließen!
- Es fallen keine Gesundheitsfragen an, wenn der abzusichernde Beitrag 750 Euro pro Monat nicht übersteigt.

Für alle jene die Angst vor Arbeitslosigkeit haben, oder auf Grund des Gesundheitszustandes keine separate BU/EU-Versicherung abschließen können, ist der Sicherheitsbeistein der Stuttgarter unter Umständen interessant. Allerdings sollte man vor einem Abschluss gut abwägen, ob die Kosten das Risiko wirklich aufwiegen.

So muss also jeder Anbieter einer Riester Rente das eingezahlten Kapital und auch die erhaltenen Zulagen garantieren. Dabei ist es egal für welche Anlageform man sich bei Vertragsabschluss entschieden hat. Interessant ist dies besonders, wenn man sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung oder einen Investmentsparplan entschieden hat. Denn schließt man einen solchen Vertrag nicht im Rahmen der Riester Rente ab, so kann durch eine negative Börsenentwicklung am Ende der Laufzeit sogar wesentlich weniger Kapital zur Verfügung stehen, als man selbst einbezahlt hat. Dieses Problem kann bei einer Riester Rente durch die gesetzlich geforderten Garantien nicht vorkommen.

Doch nicht nur die Riester Rente wird aufgrund der Garantien sehr gut angenommen, auch die Rürup Rente gewinnt immer mehr an Akzeptanz. Denn selbständige Unternehmer, die aufgrund der Finanzkrise mit neuen Investitionen doch eher etwas zurückhaltender sind, nutzen nun die steuerlichen Abzugsmöglichkeiten einer Rürup Rente, um ihren Unternehmensgewinn zu reduzieren. Zwar sind die Absatzzahlen der Rürup Rente im Vergleich zur Riester Rente noch sehr gering, jedoch erkennen immer mehr Bundesbürger, dass die Rüruprente eine sehr einfache Möglichkeit darstellt um die eigene Steuerlast zu reduzieren.

Um auch in der aktuellen schwierigen Situation weiterhin einen Wachstum am Markt verzeichnen zu können, konzentrieren sich viele Versicherungsunternehmen auf das Segment der staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukte. Wer noch nicht staatlich gefördert für den eigenen Ruhestand vorsorgt, sollte sich die neuen Angebote der Versicherungsunternehmen mal etwas genauer anschauen. Es gibt zwischenzeitlich doch sehr attraktive Modelle am Markt.

Die DWS Riester Rente Premium konnte hier viele Kunden durch ihre Höchststandssicherung  überzeugen, nun hat auch die Deka eine neue fondsbasierte Riester Rente konzipiert, die zum Ende der Laufzeit den höchsten erreichten Stand des Depotvermögens absichert. Das neue Produkt heißt Deka-ZukunftsPlan. Anleger können zwei verschiedene Anlagemodelle wählen.

In der Variante Classic übernimmt die DekaBank die Auswahl der Fonds. Der Anleger selbst muss keine Entscheidung treffen, in welchen Fonds die monatlichen Einzahlungen fließen sollen.  Wer selbst ein Wörtchen bei der Fondsauswahl mitreden möchte, sollte sich auf jeden Fall für die Variante Select entscheiden. Zwar bietet die Deka derzeit nur 3 Aktien- und 3 Rentefonds zur individuellen Auswahl an, doch wenn man den richtigen Riecher hat, kann man vielleicht den Fondsmanager schlagen. Wenn man zu einem späteren Zeitpunkt dann doch in die Variante Classic wechseln möchte, ist dies ohne Kosten möglich.

Mal schauen wie die DWS auf die Konkurrenz aus dem Hause der Deka reagieren wird. Ist doch nun das Alleinstellungsmerkmal der Höchststandsicherung nicht mehr gegeben.

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Seit November 2008 können nun auch Bausparkassen und Banken riestergeförderte Produkte anbieten. Neben klassischen Bausparverträgen, werden auch zertifizierte Darlehensverträge und Zwischenfinanzierungen durch Riesterzulagen gefördert.

Allerdings können die Mittel im Rahmen von Wohn-Riester nur für Objekte eingesetzt werden, die nach dem 01. Januar 2008 erworben oder gebaut wurden. Eine Ausnahme gibt es nur für die Rückführung eines offenen Darlehens zu Beginn der Rentenphase. Möchte man dies über eine Entnahme aus einem Riestervertrag tilgen, so ist dies auch für Objekte möglich, die vor dem 01. Januar 2008 erworben wurden.

Grundsätzlich ist Wohn-Riester wohl eine interessante Möglichkeit um schon während des Arbeitslebens von der Riesterförderung zu profitieren. Allerdings sind die Regelungen für den Fall eines Verkaufes und der Versteuerung im Rentenalter doch sehr kompliziert. Es bleibt also abzuwarten, wie stark sich Wohn-Riester durchsetzen wird.

Die Renditen in diesem Modell sind zwar sehr interessant, jedoch sind deutsche Anbieter auf jeden Fall konkurrenzfähig. Wer einen Vergleich der britischen mit einer deutschen Riester Rente wünscht, sollte sich auf jeden Fall von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten lassen.

Denn wenn man sich für den Abschluss einer Riester Rente entscheidet, sollte man auf jeden Fall prüfen, welcher Durchführungsweg am besten zum gewünschten Ziel passt.