Versicherungswissen Online

Seit 2008 gibt es neben der normalen Steuernummer auch noch die Steuer-Identifikationsnummer. Bisher hatte ich diese Nummer lediglich in meinem Versicherungsordner abgelegt, da diese für die Abgabe meiner Steuererklärung nicht gefordert wurde. Vielleicht haben Sie sich auch schon gefragt, wofür man diese Nummer eigentlich benötigt. Falls ja, dann lesen Sie doch einfach mal weiter.

Mir wurde das klar, als ich heute ein Schreiben meiner Krankenversicherung erhalten habe, die mir mitteilte, dass zu meinem Vertrag noch eine Angabe fehlen würde. Als ich diesen Betreff las, dachte ich mir zunächst: Krankenversicherung? Habe ich 2002 abgeschlossen, was sollte da denn fehlen.

Doch nach ein paar Zeilen kam dann schon die Lösung. Die Steueridentifikationsnummer liegt noch nicht vor! Ah dachte ich, da war doch mal was und habe meinen Versicherungsordner aus dem Regal geholt.

Denn im Rahmen des Bürgerentlastungsgesetztes wurde beschlossen, das Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge steuerlich stärker begünstigt werden als dies bisher der Fall war. Damit ich diese Beiträge auch steuerlich gelten machen kann, bzw. diese vom Finanzamt anerkannt werden, muss meine Krankenversicherung jedes Jahr eine entsprechende Meldung an die “Deutsche Rentenversicherung Bund” melden. Diese wiederum stellen die Daten über die sogenannte ELSTAM-Datenbank der Finanzverwaltung zur Verfügung. Finanzämter und Arbeitgeber können dann hier die entsprechenden Daten abrufen.

Wichtig ist dieses Vorgehen, da nicht immer der komplette Krankenversicherungsbeitrag steuerlich angesetzt werden kann. Im Rahmen des Bürgerentlastungsgesetzes wurde zur Vereinheitlichung entschieden, dass gesetzliche Basisleistungen steuerlich geltend gemacht werden können. Leistungen wie 2-Bettzimmer oder Chefarztbehandlung werden herausgerechnet. Da man selbst jedoch nicht weis, welcher Beitragsanteil auf diese Leistungen entfällt, ist es wichtig, dass hier eine separate Meldung erfolgt.

Falls Sie von Ihrem Krankenversicherungsunternehmen noch nicht angeschrieben wurden, sollten Sie auf jeden Fall prüfen, ob die Steuer-Identifikationsnummer schon vorliegt. Denn zuviel Steuern zahlt ja keiner gerne.

Im August wurde vor dem Landgericht Rostock folgender Fall verhandelt (Aktenzeichen 10 O 137/10)!

Ein 24jähriger Jungunternehmer hatte über einen Bekannten eine fondsgebundene Lebensversicherung für den Aufbau der eigenen Altersvorsorge bei der Prisma Life abgeschlossen. Die Prisma Life AG hat ihren Firmensitz in Liechtenstein und bietet auf dem deutschen Versicherungsmarkt eine “Nettopolice” an. Bei einer Nettopolice werden keine Abschluss- und Vertriebskosten kalkuliert. Dadurch ist die Ablaufleistung im Vergleich zu gezillmerten Tarifen höher. Um den Aufwand des Vermittlers zu entschädigen wird eine “Kostenausgleichungsvereinbarung” geschlossen!

In dem oben genannten Fall wurden dem Jungunternehmer bei Vertragsabschlussabschluss zwei Verträge zu Unterschrift vorgelegt. Zum einen war dies der Antrag für die fondsgebundene Lebensversicherung und eben diese Kostenausgleichungsvereinbarung. In der Kostenausgleichungsvereinbarung wurde festgehalten, dass die entstehenden Abschluss- und Vertriebskosten über eine Laufzeit von 48 Monaten zu entrichten sind. In diesem Fall waren dies immerhin stolze 8.452,32 Euro. Beide Verträge wurden vom Kunden unterschrieben.

Nach jedoch nur drei Monaten wurde der Vertrag vom Kunden gekündigt. Die Versicherung akzeptierte zwar die Kündigung der fondsgebundenen Lebensversicherung forderte jedoch den Kunden auf, die Abschluss- und Vertriebskosten weiterhin zu bezahlen. Und sollte er dabei mit zwei Raten in Verzug geraten, so würde die Versicherung die noch offene Forderung zur einmaligen Zahlung fällig stellen.

Der Kunde weigerte sich dennoch die Zahlung zu leisten und wurde in Folge von der Prisma Life vor dem Landgericht Roststock zur Zahlung der Forderung verklagt.

Und siehe da, die Richter entschieden zu Gunsten des Beklagten und erklärten die von der Prisma Life geschlossene Kostenausgleichungsvereinbarung als nichtig, da diese den §169 Abs. 5 Satz 2 des Versicherungsvertragsgesetztes umgeht. Dort steht nämlich geschrieben: “Die Vereinbarung eines Abzugs für noch nicht getilgte Abschluss- und Vertriebskosten ist unwirksam.”

Selbstverständlicher Weise hatte das Versicherungsunternehmen Berufung eingelegt, so dass dieser Fall inzwischen das Oberlandesgericht Rostock beschäftigt. Es bleibt abzuwarten wie die Richter hier den Fall beurteilen.

Viele deutsche Bundesbürger sind in finanzieller Hinsicht nach wie vor sehr verunsichert. Denn trotz einer soliden Entwicklung an den internationalen Börsen ziehen viele Ihr Geld aus Aktienanlagen ab und bringen es stattdessen zu Ihrer Bank oder halten es sogar als Bargeld.

Nach aktuellen Berechnungen der deutschen Bundesbank haben wir Deutsche im Moment soviel Geld auf der hohen Kante wie noch nie seit der Wiedervereinigung im Jahre 1990. Denn schon im fünften Quartal in Folge hat sich das deutsche Geldvermögen erhöht. Seit dem Tiefpunkt der Wirtschaftskrise Anfang 2009 ist das deutsche Geldvermögen um weitere 350 Milliarden Euro angestiegen.

Ende des II. Quartals 2010 verfügten alle Bundesbürger in Summe über ein Geldvermögen von sage und schreibe 4.768 Milliarden Euro. Also fast 5 Billionen. Alleine im Zeitraum April bis Juni kam es zu einem Anstieg um 36,3 Milliarden Euro. Wenn unsere Politiker in Berlin doch auch nur so Sparseim wären.

Allerdings nahm im gleichen Zeitraum auch die Verschuldung leicht zu. Wobei man hier erwähnen muss, dass es sich nicht ausschließlich um Konsumschulden handelt. Denn ein großer Teil der aufgenommenen Kredite wurde zum Kauf von Immobilienvermögen eingesetzt. Aktuell summieren sich unsere Schulden bei Banken und Versicherungen auf 1.530 Milliarden Euro.

Mit einem Nettogeldvermögen von ca. 3.237 Milliarden Euro sind die Deutschen in Europa mit Abstand die Reichsten.

Die Continentale Lebensversicherung hat zum 01. Juli 2010 die Antragsprüfung der BUZ- bzw. EUZ-Beitragsbefreiung für Versicherungsverträge im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge wesentlich vereinfacht. (Die Abkürzung BUZ steht für “Berufsunfähigkeitszusatzversicherung” und EUZ für “Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung”.)

Werden die folgenden Vorraussetzungen erfüllt, kann die BUZ- bzw. EUZ-Beitragsbefreiung bei der Conti ohne Gesundheitsprüfung in den Vertrag aufgenommen werden.
- Vereinbarung einer leistungsausschließenden Wartezeit von 3 Jahren
- Dienstobliegenheitserklärung des Arbeitgebers
- jährlicher Tarifbeitrag liegt maximal bei 4% der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung plus 1.800 Euro.

Warum ist diese Änderung sinnvoll und zu begrüßen?
Wenn sich ein Arbeitnehmer für den Abschluss einer betrieblichen Altersvorsorge im Rahmen der Entgeltumwandlung entscheidet, tritt der Arbeitgeber als Versicherungsnehmer auf, der Arbeitgeber als versicherte Person, die Anspruch auf die Leistungen aus dem abgeschlossenen Versicherungsvertrag hat.

Möchte der Arbeitnehmer nun die Beitragszahlung für den Fall einer Berufsunfähigkeit absichern, so muss er bei den meisten Versicherungsgesellschaften umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. In der Regel erhält der Arbeitgeber zwar keine Durchschrift des Antrages, sollte jedoch eine Vorerkrankung zu einem Leistungsausschluss oder einem Risikozuschlag führen, so wird dieser in der Versicherungspolice dokumentiert. Und die Originalpolice wird bei einer Direktversicherung beim Arbeitgeber hinterlegt. So würde der Arbeitgeber unter Umständen sehr persönliche Informationen über den Gesundheitszustand seines Arbeitnehmers erfahren.

Um dies zu vermeiden haben bisher viele Kunden und auch Berater auf diesen doch sinnvollen Schutz verzichtet. Damit ist jetzt bei der Conti Schluss! Werden die oben genannten Vorraussetzungen erfüllt, gibt es die Beitragsbefreiung ohne Gesundheitsfragen.

Eine solche Vertragsänderung zu Gunsten des Endkunden ist sehr lobenswert!

Als ich die Werbung von der Stuttgarter Lebensversicherung im Briefkasten hatte und die ersten Seiten des Prospektes durchgegangen bin, musste ich gedanklich den Hut vor der Marketingabteilung der Versicherung aus dem Schwabenländle ziehen. Ein leise gemurmeltes “Respekt” kam über meine Lippen.

Denn im Grund handelt es sich um eine klassische Rentenversicherung, die die Stuttgart hier bewirbt. Doch mit einem Werbeschreiben, in dem eine klassische Rentenversicherung beworben wird, holt man im Jahr 2010 niemanden mehr hinter dem Ofen vor. Weder einen Versicherungskunden schon garnicht einen Versicherungsmakler.

Schreibt man jedoch Gesundheitskonto drauf und spielt mit der Angst, dass man im Ruhestand eventuell die Kosten für die eigene Krankenversicherung nicht mehr tragen kann, so bekommt man Aufmerksamkeit. Denn der deutsche Sicherheitsdenker möchte sich gegen alle nur möglichen Risiken abdecken. Und wer kennt nicht die Meldungen aus Presse und TV, in denen ein Rentner jammert, dass er mit seiner mickrigen Rente die Krankenversicherungsbeiträge kaum schultern kann. Und genau diese Bild hatte auch ich im Hinterkopf als ich das Schreiben in der Hand hielt.

Wenige Tage später hatte ich dann das Prospekt zum Gesundheitskonto im Briefkasten. Und auch hier muss ich nochmals wirklich mein Lob nach Stuttgart schicken. Denn auf 5 Seiten, wird sehr gut erläutert, warum es auch zukünftig zu weiteren Beitragsanpassungen im Gesundheitswesen kommen wird. Und warum man schon heute davon ausgehen kann dass die zukünftige KV-Beitragsbelastung eines Rentners wesentlich höher liegen wird, als das derzeit noch der Fall ist.

Wer seinem Ruhestand also ganz gelassen entgegen sehen möchte, sollte bei der Stuttgarter ein Gesundheitskonto eröffnen.

Wer auf der Suche nach einem kostenlosen Girokonto ist, findet in den üblichen Testzeitschriften häufig eine große Auswahl. Doch wie bei fast allen Dingen, die ein andere etwas günstiger anbietet, muss man auch hier auf das Kleingedruckte achten. Denn nicht immer ist ein so selbstverständlicher Service wie eine EC-Karte im neuen Konto enthalten.

So ging es nämlich einem Leser einer renommierten deutschen Testzeitschrift. Nach Studium eines aktuellen Testes entschied er sich für eine Kontoeröffnung bei der Norisbank. Bei diesem Konto sollte es sich um ein Haushaltskonto handeln, auf das er und seine Frau jeden Monat per Dauerauftrag einen regelmäßigen Betrag überweisen wollten, der dann für die Begleichung der Miete wie auch der Lebenshaltungskosten zu Verfügung stehen sollte. Soweit so gut. Als jedoch die Kontoeröffnungsunterlagen in der Post waren, suchte das Paar vergeblich nach einer EC-Karte.

Nach Rücksprache mit dem Bankberater stellte sich dann jedoch heraus, dass in diesem kostenlosen Kontopaket nur dann eine EC-Karte enthalten ist, wenn es sich bei den monatlichen Geldeingängen um Lohn-/Gehalts- oder Rentenzahlungen handelt.

Nun sollte man eigentlich denken, dass Geld = Geld ist, doch wie man an diesem Beispiel sieht, betrachten durchaus einige Banken das doch recht unterschiedlich. In diesem Fall hat die Bank unter Umständen einen guten Kunden verloren, denn ohne die Verfügungsmöglichkeit durch eine EC-Karte, machte diese Konto für das Paar keinen Sinn, so dass der Wechsel zu einer anderen Bank eine logische Konsequenz war.

Wer also auf der Suche nach einem kostenlosen Girokonto ist, sollte unbedingt prüfen, ob auch jeder Geldeingang zur Beanspruchung des vollen Serviceumfanges berechtigt.

Nach wie vor werden viele Umzüge selbst organisiert, da die Kosten für eine professionelle Umzugsfirma in den meisten Fällen doch sehr hoch sind. Häufig werden diese Umzugsfirmen nur dann in Anspruch genommen, wenn die Firma (Arbeitgeber) die Kosten dafür trägt.

Wer also privat umzieht, mobilisiert häufig den Freundes- und Bekanntenkreis. Doch leider ist nicht jeder Umzug an einem Wochenende über die Bühne zu bringen, so dass man nicht selten in Etappen umzieht. Und hier stellt sich dann die Frage, wie ist eigentlich mein Hausrat (Möbel usw.) versichert, wenn ein Teil noch in der alten Wohnung steht und ein Teil schon in die neue Wohnung umgezogen wurde.

Die Antwort ist recht einfach. Ihr Hausrat ist in beiden Wohnungen versichert. Sollte also etwas passieren erstattet die Versicherung die Kosten für die Wiederbeschaffung. Der Versicherungsschutz für die alte Wohnung endet aber spätestens zwei Monate nach dem Umzugsbeginn. Man sollte sich also nicht zu lange Zeit mit den einzelnen Etappen lassen.

Ist der Umzug dann vollständig abgeschlossen, muss man der Versicherung unbedingt die neue Anschrift mitteilen. Es empfiehlt sich dann auch zu prüfen, ob die bisherige Versicherungssumme noch ausreichend ist. Denn sollte eine Unterversicherung vorhanden sein, wird im Leistungsfall nur anteilig erstattet.

Sollte allerdings beim Umzug durch die mobilisierten Helfer etwas zu Bruch gehen, ist dies nicht im Rahmen der Hausratversicherung abgedeckt.

Die Delta Direkt, ein Tochterunternehmen der LV1871, arbeite bei der Kalkulation Ihres Risikolebensversicherungstarifes mit einem ausgeklügelten Bonisystem!

Wer die Vorraussetzungen der einzelnen Boni erfüllt, kann bei der Delta Direkt eine sehr günstige Versicherung gegen das Todesfallrisiko abschließen.

Bei der Kalkulation werden neben den allgemeinen Sterbetafeln auch noch folgende individuelle Faktoren für die Beitragsermittlung herangezogen.

- Der Nichtraucherbonus belohnt Kunden die rauchfrei leben!
- Der Gesundheitsbonus berücksichtigt ein maßvolles Verhältnis von Größe und Gewicht!
- Der Ausbildungsbonus wirkt sich auf die Beitragsermittlung von Abiturienten und Studenten positiv aus!
- Der Kinder- und Familienbonus bietet einen Beitragsvorteil für Ehepartner und Eltern!

Wer aufgrund seiner persönlichen Lebenssituation in den Genuss von 1, 2, 3 oder vielleicht sogar allen 4 Boni kommt, ist zu einem unschlagbar günstigen Preis bei einem sehr guten und soliden Versicherungsunternehmen versichert.

Doch nicht nur in Sachen Bonus ist die Delta Direkt sehr innovativ, auch in Bezug auf die angebotenen Tarife dürfte jeder Kunden das passende Konzept für sich finden. Derzeit werden folgende Tarife angeboten:

- RL1: Konstante Risikoabsicherung
(Hier ist die gewählte Versicherungssumme während der gesamte Laufzeit unverändert.)
- RL2: Gegenseite Partnerabsicherung
(Hier werden in einem Vertrag zwei Personen abgesichert.)
- RL3: Lineare Kreditabsicherung
(Optimal zur Absicherung eines Ratenkredites.)
- RL4: Maßgeschneiderte Hypothekenabsicherung
(Optimal zur Absicherung einer Immobilienfinanzierung.)

Wer auf der Suche nach einer Risikolebensversicherung ist, sollte sich auf alle Fälle auch ein Angebot der Delta Direkt einholen.

Nachdem der AWD im Juli einen Rechtsstreit gegen den Mitbewerber DVAG verloren hatte und sich seitdem nicht mehr als unabhängiger Finanzoptimierer bezeichnen darf, gibt es nun neue Gewitterwolke über der Firmenzentrale in Hannover.  So musste das Unternehmen, das zwischenzeitlich der Swiss Life gehört und nun mit dem Werbeslogan “Ihr persönlicher Finanzoptimierer” wirbt,  im ersten Halbjahr einen Verlust von 10,3 Millionen Euro verzeichnen. Im Vorjahrzeitraum konnte man hingegen noch einen Gewinn von 27,2 Millionen erwirtschaften. Besonders das schwache Auslandsgeschäft in Österreich und Großbritannien hat einen großen Anteil am eingefahrenen Verlust.

Aber auch das heimische Kapitalanlagengeschäft ist aufgrund der weltweiten Finanzkrise weit weniger gut gelaufen als in den Vorjahren. Nur im Bereich der Altersvorsorge konnten Zuwächse verzeichnet werden, die aber nicht zu einer vollständigen Kompensation des Verlustes ausreichten.

Durch diese Entwicklung wird nun auch die Halbjahres-Bilanz der Konzernmutter Swiss Life belastet. Zwar konnte die Swiss Life Ihren Gewinn um 13% steigern verfehlte aber dennoch die Erwartungen der Analysten.

Um die Wettbewerbsfähigkeit wieder zu erhöhen, hat sich die Swiss Life nun bis 2012 ein radikales Kostensenkungsprogramm verordnet. So sollen rund 260 Millionen Euro eingespart werden, allein ein Viertel davon, also 65 Millionen Euro sollen bei der Tochter AWD eingespart werden.

So wurde im Frühjahr schon damit begonnen, die Sponsoringausgaben drastisch zu kürzen.  Neben dem Ausstieg beim Bundesligisten Eintracht Frankfurt wurde auch das Sponsoring beim DFB-Pokal beendet.

Man darf also gespannt sein, ob auch die AWD-Arena in Hannover bald Ihren Namensgeber verliert.

In der letzten Woche musste sich der AWD laut einem Bericht des Handelsblatt vor dem Landgericht Hannover bezüglich der Klärung der Unabhängigkeit geschlagen geben. Im Urteil des Landgerichts heißt es, dass der AWD nicht unabhängig ist und deshalb nicht mehr mit der Bezeichnung „unabhängig“ werben darf. Die Anwälte des AWD haben jedoch bereits angekündigt in Berufung zu gehen, das Urteil sei aber vorläufig vollstreckbar.

Doch wie kam es zu diesem Urteil. Grund allen Anstoßes war im Jahr 2007 die Übernahme des AWDs durch die Swiss Life. Die Swiss Life ist ein schweizerisches Versicherungsunternehmen, das selbst auch in Deutschland auf dem Altersvorsorgemarkt (Riester Rente, Rürup Rente, private und betriebliche Altersvorsorge) tätigt ist. Durch diese Übernahme entfachte in der Branche eine heftige Diskussion, ob tatsächlich noch eine unabhängige Beratung durch die Mitarbeiter des AWD gewährleistet werden könne. Denn durch den neuen Eigentümer könnte doch sehr schnell ein Interessenskonflikt entstehen. Zwar behauptete der AWD in der Folgezeit, dass die Mitarbeiter bei der Wahl Ihrer Produktempfehlungen weiterhin völlig unabhängig und neutral am Marktagieren können, doch war dies für Branchenkenner nur wenig glaubhaft, denn in einem klassischen Strukturvertrieb, können die Mitarbeiter nur sehr selten völlig unabhängig agieren.

Um dies zu klären verklagte die DVAG, ebenfalls ein großer Finanz-Strukturvertieb, den AWD. Denn durch die Übernahme der Swiss Life sei die Werbung als „unabhängiger Finanzoptimierer“ für den Endverbraucher irreführend. Und dies mit Erfolgt. Denn in dem bekanntgeworden Urteil, kommen die Richter des Landgerichts Hannover zu dem Ergebnis, dass der AWD aufgrund der wirtschaftlichen Zuordnung zur Swiss Life nicht mehr unabhängig ist. Zwar wird der AWD in Berufung gehen und versuchen, dass Urteil umzukehren, doch ist bis dahin das Urteil vorläufig vollstreckbar.

Gegen eine Sicherheitsleistung von 3 Millionen Euro, kann die DVAG die Vollstreckung des Urteils verlangen. Dies würde dann für den AWD die Konsequenz haben, dass auf der Internetseite des Unternehmens mit einer Frist von einem Monat das Wort „unabhängig“ aus dem Werbeauftritt gestrichen werden muss. In den sonstigen Werbemitteln innerhalb von 3 Monaten. Kommt der AWD dieser Auflage nicht nach, droht eine Strafe von bis zu 250.000 Euro.

Man darf nun also gespannt sein, ob die DVAG auf Durchsetzung des Urteils pochen und die Sicherheitsleistung von 3 Millionen erbringt und wie das Urteil in der eingelegten Berufung ausfallen wird.